2015年，欧博allbet35岁的李翔决定创业。6个创始人，100万元注册资金，在四川省成都市郫都区菁蓉镇，一家名为“中固维科”的科创公司诞生了。

　　从公司“诞生”那天起，李翔就没少为资金发愁。虽然创始人团队约定暂时不领工资，但无论是产品研发、设备制造，还是日常管理，需要花钱的地方太多了。回望那段创业初期的艰辛，李翔感叹，“确实是捉襟见肘。”

　　2017年，就在李翔的公司处于“生死存亡”的节骨眼上时，新网银行主动找到了他，为他提供40万元的“创客贷”授信。靠着这40万元“救命钱”，李翔和公司挺了过来。如今，6人创业团队已经发展壮大到了70多人，其自主研发的相关产品被应用于“嫦娥四号”玉兔探测器的地面模拟试验，以及中国南极科考站科考工作。

　　帮助李翔渡过难关的新网银行是全国第三家、中西部首家基于互联网模式运行的民营银行。和传统银行性质不同的是，不论是借钱还是还贷，几乎所有的手续与流程只需要通过手机和网络便可实现，依托金融科技能力、大数据风控技术和互联网开放平台运营模式，新网银行在服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融方面正持续发力。

新网银行线下营业厅。供图/新网银行

　　随时随地，助力小微“创客”

　　“40万，从借钱到放款只用了几分钟。”回想当初贷款时的情景，李翔至今记忆犹新，

　　“通过微信的端口，特别方便，只需要一部手机和移动互联网就可以完成借贷。”他表示，和以前跑营业厅办业务不同，新网银行的服务既不需要排号，也不需要办理烦琐的手续，还突破了空间限制，让借贷这种金融行为变得快捷方便，如同一个随身的数字银行。无分支机构、无现金业务、无客户经理，曾经一度被调侃为“三无银行”的新网银行业务如今覆盖了全国31个省市，服务用户数量超过2100万，累计发放贷款超过2000亿元，在管资产余额超过730亿元。在这2100万用户中，三四线城市及以下区域的用户占比达到79%，通过身份证OCR识别(身份证地址含有村、乡、屯等)发现，农村地区的用户超过300万人。截至2019年3月，新网银行小微企业贷款余额9.3亿元，在贷户数超过7600户，累计发放小微贷款约4.2万笔，笔均贷款金额约9.1万元。

　　2017年，新网银行与成都市郫都区签署战略合作协议，推出“互联网+科创”信贷产品——“创客贷”，通过纯线上、秒申秒贷的纯信用贷款模式，为郫都区以及全成都的创客们提供更加灵活、便捷的融资服务。据了解，此次战略合作，新网银行与郫都区共同建立风险资金池，同时郫都区也将针对“创客贷”提供贴息补贴，进一步降低创新创业企业、创客们的融资成本。

　　新网银行党委书记、董事长江海表示，一直以来，处于初创期的“创客”、小微企业主们很难获得银行贷款，其商业模式在被验证前也较难获得股权融资，新网银行作为一家以数据驱动的互联网银行，通过金融科技技术创新，不断践行并且推动数字普惠金融的发展，助力双创事业。

　　智能审核，AI技术助益风险管控

　　普惠金融正常运转的关键是控制风险。传统银行靠当面审核，现场递交材料和直接沟通，借助人民银行征信系统里的记录来评估贷款人的相关信息。而新网银行仅通过网络，怎么判断贷款申请人的状况和偿还能力?这得依托“智能金融风险管控”技术。新网银行将AI等前沿数字手段应用于风险管控，自主搭建个人信息分析系统，并构建了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指数模型等九大模型在内的风控系统，对借贷用户进行风险画像，将贷款不良率控制在行业较低水平。

　　征信问题解决了，但在“黑科技”遍地的互联网世界，如何判定发起贷款申请的是真人而非不法分子编写的程序代码又成了一道难题。新网银行将设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等技术组合在一起，形成反欺诈技术体系，对用户进行时间、空间、行为的多维度判断。当贷款申请人操作手机时，手机的陀螺仪就会显示生物特征的抖动，非真人无法模拟此类信息，这就是多种技术组合使用以识别生物特征的生物探针技术。通过这些科技手段，系统能够判断是否为真实设备发出的网络请求、是否是真人在进行操作。

　　另一方面，在申请贷款时，申请人会填写手机号、工作单位、家庭住址和家人等信息。据新网银行首席信息官李秀生介绍，除了上述信息外，在征得申请人的同意和授权后，系统还会收集包括设备、操作、影像等近100种具体信息，同时从超过10个外部公开数据源获取信息。而利用AI，包括网购送货地址、出行前规划等似乎与贷款没有直接关联的数据都能作为审核的参考要素，“这些信息蕴藏着一些能反映还款能力的因素，但能否量化，就要靠AI来分析判断了。”

　　李秀生表示，分析原理和人工智能识别图片的深度学习类似，

　　“拿样本让人工智能系统做判断，并把结果反馈给系统。通过海量数据样本训练，人工智能逐步建立起各类数据信息和还款能力、信用等结论之间的关系模型。”未来，新网银行将进一步研究提高人工智能系统的判断处理速度，同时更好地适应变化中的客户情况和经济环境，提高系统判断准确率。

　　开放连接，行业共建形成生态圈

　　目前，新网银行从发展模式、技术架构、业务策略等多个层面落实“开放连接”的特色化经营模式，借鉴“开放银行”模式开放API接口，已经与以中国工商银行在内的上百家银行机构开展了资金、技术、业务合作，与国内近百家互联网平台开展了业务合作，实现了头部平台的全连接。“新网银行也开放连接金融监管机构，促进监管者或者行业自律组织心中有‘数’，为系统性地降低风险，打造高效、精准的监管环境和健康、稳妥的金融行业运行环境，贡献一份力量。”新网银行行长赵卫星说，近两年来，新网银行与监管机构共享金融科技方面的经验与技术能力，助推监管科技的探索应用，先后为多个监管机构的风险监测项目建设提供了支持。

　　海量数据在新网银行的开放平台上交汇、沉淀之后，又生成新的价值判断维度，为其他合作伙伴提供数据支撑，逐渐形成一个基于数字信贷的金融生态圈。未来，在这样的生态圈里，新网银行将根据合作伙伴的个性化需求定制相关应用并发布，打造包括金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务，努力实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。